یکی از شرایط استرس‌زا هنگام خرید خانه در کانادا، واجد شرایط بودن برای اخذ وام است. پیش از آن‌که برای اخذ وام در اقدام کنید، باید بدانید که چه نوع وامی برای شما مناسب است. در نظام پولی کانادا، انواع مختلفی از وام‌ها وجود دارند که هر یک شرایط و قوانین خاص خود را دارند و برای نیازهای مختلف مالی، طرح ریزی شده‌اند. با توجه به اینکه رویکرد هر یک از این وام‌ها متفاوت از یکدیگر است، به همین جهت شناخت انواع وام در کانادا، ضروری به نظر می‌رسد. به همین جهت در این مطلب قصد داریم درباره انواع وام‌هایی که می‌توان در کانادا گرفت و شرایط هر یک با شما مطالبی را به اشتراک بگذاریم.
وام با نرخ ثابت نوع رایجی از وام در کانادا است که در آن نرخ بهره و میزان پرداخت ماهانه شما در طول مدت زمان بازپرداخت، ثابت خواهد بود. به طور معمول این وام در کانادا برای خرید خانه به صورت 5 ساله اعطا می‌شود که البته بسته به تمایل شما می‌تواند مدت زمان آن بیشتر یا کمتر نیز باشد. بدیهی است افزایش زمان بازپرداخت وام سبب بالاتر بودن نرخ بهره در ابتدای قرارداد خواهد شد و این موضوع تماماً به میزان توانایی شما در پرداخت اقساط ماهانه بستگی دارد.
با وجود اینکه نرخ بهره در این نوع وام کمی بیشتر از دیگر انواع وام است، اما اغلب افراد با اندیشه بالا رفتن نرخ بهره و بیشتر شدن مبلغ پرداختی در طول سال‌های آتی، ترجیحشان به پذیرش وام با نرخ ثابت است؛ چراکه این ثابت بودن به شما کمک میکند مدیریت مالی بهتری در زندگی خود داشته باشید و بدانید که تا چه زمانی و ماهانه چه مبلغ ثابتی قرار است پرداخت کنید. وام با نرخ ثابت پنج ساله، رایج‌ترین نوع وام برای خرید خانه در کانادا است.
وام با نرخ متغیر نوع دیگری از وام است که در آن، نرخ بهره وام شما بر اساس نرخ پرایم (prime rate) بانک یا موسسه مالی پرداخت کننده، می‌تواند افزایش یا کاهش پیدا کند. برخی از افراد وام با نرخ متغیر را به وام با نرخ ثابت ترجیح می‌دهند؛ چراکه نرخ بهره اولیه آن به نسبت وام با نرخ ثابت کمتر است و همچنین این انتظار نیز وجود ندارد که در طول بازپرداخت، این نرخ رشد چندان چشمگیری داشته باشد. این موضوع تا حدودی بستگی به اعتماد افراد به ثبات اقتصادی کانادا دارد.
مانند وام با نرخ ثابت، در این وام نیز مبلغ اقساط ماهانه شما ثابت خواهد بود. تنها تفاوت در این است که با توجه به نرخ بهره در آن ماه، میزان درصدی از قسط شما که برای بازپرداخت اصل وام صرف می‌شود و میزان درصدی که به عنوان بهره برداشته می‌شود، متفاوت است. به همین جهت مبلغ باز پرداختی شما برای اصل و سود وام با توجه به نرخ پرایم متغیر است. وام با نرخ متغیر به دلیل ریسکی که در دل خود دارد، طرفداران کمتری نسبت به وام با نرخ ثابت دارد.
اگر پیش پرداختی که برای خرید خانه در کانادا دارید، کمتر از 20% ارزش خانه مورد نظر شما باشد، وامی که به شما تعلق می‌گیرد، وام با نرخ بالا خواهد بود و نرخ بالا، تنها مسئله موجود در این وام نیست. موضوع دیگر این است که به‌خاطر اینکه نسبت وام دریافتی شما در برابر ارزش خانه مورد نظر بیش از 80% است، طبق قانون شما باید وام دریافتی خود را بیمه هم بکنید. بیمه قصور در پرداخت (default insurance) وام مسکن، عنوان بیمه‌ای است که به افرادی در این شرایط تعلق می‌گیرد و مبلغ پرداختی آن به اقساط ماهانه شما افزوده خواهد شد. این بیمه، بیمه‌ای است که بازپرداخت اقساط ماهانه شما برای وام دهنده در صورت عدم پرداخت تضمین میکند.
جالب است بدانید که با همه این اوصاف، وام با نرخ بالا از طرفداران زیادی برخوردار است و در بسیاری مواقع، گرفتن چنین وامی عاقلانه‌تر از این است که صبر کنید تا پیش پرداخت پس انداز شده شما به 20% ارزش خانه برسد. حتی گاهی اوقات افرادی این وام را انتخاب می‌کنند و به جایش، مبلغی از پس انداز خود را برای تعمیر خانه جدید یا پرداخت چند قسط وام در شرایط اضطراری نگهداری می‌کنند.
وام باز یا آزاد، به وام‌های انعطاف پذیری گفته می‌شود که به فرد وام گیرنده این اجازه را می‌دهد تا بدون پرداخت جریمه و یا سود اضافی، قسط یا اقساطی را به صورت یکجا پرداخت کند و یا بخشی از وام یا کل وام را زودتر از موعد تسویه نماید. این نوع وام معمولاً کمتر از یکسال موعد پرداخت دارد و نرخ بهره آن کمی بیشتر از وام بسته یا محدود است که در ادامه درباره آن صحبت خواهیم نمود.
رهن بسته یا محدود بر خلاف وام آزاد، دارای محدودیت‌ها و جرائمی برای پرداخت وام خارج از موعد اقساط یا مذاکره مجدد قبل از پایان دوره رهن است و انعطاف پذیری وام باز را ندارد. در این نوع وام نرخ بهره اصلی پایین‌تر از نرخ بهره در وام باز است؛ اما در کنار نرخ بهره پایین، محدودیت‌های بسیاری برای پرداخت اقساط وجود خواهد داشت. نکته قابل توجه این است که با اکثر وام‌های مسکن بسته، شما همچنان قادر خواهید بود که قبل از پایان دوره، پرداخت‌های اضافی یا بازپرداخت مجدد یا به هر نوعی شکستن وام را انجام دهید؛ اما فقط باید به‌خاطر این شکستن وام، یک جریمه بزرگ بپردازید.
هیلاک که به آن «خط اعتباری سهم مالک از خانه» یا HELOC نیز گفته می‌شود، در حالتی بوجود می آید که وام دهنده از یک ملک بعنوان تضمین برگرداندن بازپرداخت این خط اعتباری استفاده میکند و میزان این خط اعتباری بر اساس ارزش خالص دارایی (منزل) شما در نزد بانک تعیین می‌شود. هیلاک (HELOC) این امکان را به شما می‌دهد بتوانید تا حداکثر ۶۵ درصد از ارزش سهم‌تان از خانه را به صورت اعتبار دریافت کنید. همچنین در مواردی که به پول نیاز دارید، آن را از این خط اعتباری دریافت کنید. بهره نیز به میزان پول برداشت شده از این خط اعتباری بستگی دارد.
برای استفاده از هیلاک شما باید واجد شرایط گرفتن HELOC باشید که جزییات ان را میتوانید از وام دهنده خود مطلع شوید.
وام وجه نقد وامی است که درصدی از ارزش ملکی خانه خریداری شده شما را به صورت نقدی برای شما فراهم میکند. این پول برای هر چیزی مانند هزینه‌های جابجایی، اسباب کشی، دندانپزشکی، تعطیلات و... به غیر از پیش پرداخت منزل قابل استفاده است. به عبارت دیگر این وام، وامی است که برای افرادی که پس از خرید خانه ممکن است برای هزینه‌های زندگی پول کم آورده باشند، تعبیه شده و به‌جز هزینه خرید خانه در کانادا، برای هر کار دیگری قابل استفاده خواهد بود. نرخ بهره این وام اصولاً بیشتر از نرخ بهره در وام‌های خرید خانه است و برای کسانی که پس از خرید خانه هزینه‌های زیادی خواهند داشت، بسیار مناسب خواهد بود.
وام مسکن معمولی (یا سنتی) وامی است که شما را ملزم به پرداخت 20% پیش پرداخت خانه میکند و 80% باقیمانده هزینه خانه توسط وام دهنده تأمین می‌شود. بسته به اینکه وام خود را از کجا (یکی از بانک‌های بزرگ یا از یک موسسه مالی خصوصی) می‌گیرید، ممکن است مجبور باشید بیمه وام مسکن هم بگیرید.
اغلب بانک‌ها و شرکت‌های پرداخت وام، وام‌های مرسوم و سرویس‌های مالی که تا به اینجا درباره آن‌ها صحبت کردیم را معمولاً به همراه موانع بسیاری پیش پای شما می‌گذارند و به شما عرضه می‌کنند. موانعی مانند آزمون سنجش اعتبار دریافت وام که بسیاری از داوطلبین را از فهرست افراد واجد شرایط حذف میکند و این احتمال وجود دارد که شما نیز در صورت عدم اعتبار کافی، با چنین موانعی روبرو شوید و درخواست‌تان رد شود.
به همین جهت راهکار دیگر شما این است که از وام‌دهندگان خصوصی یا وام دهندگان غیررسمی به جای بانک‌های بزرگ استفاده کنید. چرا که این موسسات و مراکز، تابع قوانین فدرال کانادا نیستند و به همین جهت، می‌توانند با شرایط شما نیز سازگار شوند و به شما در اخذ وام کمک کنند. البته طبیعتاً وامی که این موسسات به شما می‌دهند نرخ بهره بیشتری نیز نسبت به وام‌های رسمی خواهد داشت؛ اما به هر حال به شما کمک میکند که با همان اعتبار نسبی، صاحب خانه در کانادا شوید.
نتیجه گیری و جمع بندی
این وام‌ها، راهکارهای رایجی هستند که به وسیله آن‌ها شما میتوانید وام مسکن خود را دریافت کرده و موفق به خرید خانه شوید. البته انتخاب نوع وام شما بستگی به شرایط مالی‌تان دارد و بهتر است با یک موسسه متخصص در این زمینه و یا مشاور وام مسکن در کانادا در این مورد مشورت نمایید.
برای دریافت روزانه جدیدترین اخبار و مقالات ملک لطفا ایمیل خود را وارد کنید 
