مقدمه
کسانی که قصد خرید خانه در کانادا را دارند، احتمالاً با مسئله مهمی به نام بیمه وام خرید خانه نیز روبرو خواهند شد. یکی از سوالاتی که هر مشاور املاک در کانادا به صورت متعدد با آن روبرو می‌شود این است که آیا بهتر است همگام با وام مسکن بیمه وام مسکن را نیز دریافت کنیم یا خیر؟ البته پاسخ دادن به این سوال با توجه به شرایط مالی شما نسبی است و به نوعی بستگی به میزان پیش پرداخت موجود شما و توانایی مالی شما در پرداخت اقساط وام خواهد داشت؛ اما در این مقاله کوتاه قصد داریم به چند و چون این موضوع پرداخته و پرونده بیمه وام مسکن را مختومه کنیم.
بیمه وام مسکن در واقع پشتوانه‌ای برای ضمانت تسهیلات خرید خانه در کانادا است که توسط نهادهایی مانند انجمن مسکن و وام مسکن کانادا Canada Mortgage and Housing Corporation یا به اختصار CMHC که نهادی دولتی و تحت نظارت پارلمان کانادا است، به وام گیرندگان واجد شرایط اعطا می‌شود. البته نهادهای خصوصی دیگری مانند Canada Guaranty و یا Sagen نیز وجود دارند که به امور بیمه وام مسکن می‌پردازند. نهاد CMHC نقش اساسی در فرایند خرید خانه در تورنتو و دیگر شهرهای کانادا دارد و به شهروندان زیادی در مسیر خانه‌دار شدن کمک می‌کند.
زمانی که پیش پرداخت شما برای خرید یک خانه کمتر از 20% قیمت خانه باشد، اخذ بیمه وام مسکن اجباری خواهد بود. هزینه این بیمه هم می‌تواند به اقساط شما افزوده شود و هم این امکان وجود دارد که به صورت یکجا و پیش‌پرداخت تسویه گردد. این بیمه از وام شما در برابر عدم پرداخت اقساط محافظت می‌کند و وجود آن باعث آسودگی خاطر بیشتر موسسات وام دهنده خواهد شد. در واقع بانک‌ها و موسسات مالی اعطای وام در کانادا به کسانی که قصد بیمه کردن وام خود را داشته باشند، با آسودگی خاطر بیشتر و شرایط بهتر وام خواهند داد. از آنجایی که بیمه وام مسکن اغلب اوقات با بیمه عمر وام مسکن به اشتباه گرفته می‌شود، لذا بیایید ابتدا نگاه مختصری به تفاوت این دو داشته باشیم.
تفاوت بیمه وام مسکن و بیمه عمر وام مسکن در چیست؟
بیمه عمر وام مسکن، بیمه‌ای است که در صورت فوت فرد وام گیرنده در طول بازپرداخت وام، باقی‌مانده بدهی وام را پرداخت خواهد کرد و از اجبار برای فروش خانه توسط بازماندگان و یا زیر دِین رفتن آنان جلوگیری می‌کند. از آنجایی که زمان بازپرداخت اغلب وام‌های مسکن طولانی مدت است، این بیمه امری معقول است که از بی‌خانمان شدن خانواده شما در صورت فوت، محافظت خواهد کرد.
اما بیمه وام مسکن بیمه‌ای است که وام شما را در برابر ورشکستگی مالی شما و یا عدم پرداخت بدهی مسکن به هر دلیلی محافظت می‌کند و در واقع این بیمه، بیمه‌ای است که خیال موسسات مالی و بانک‌ها را راحت خواهد کرد؛ چرا که تمرکز آن نه بر روی حمایت از شما، بلکه بر روی حمایت از وام گرفته شده توسط شما است. در صورتی که شما نتوانید ادامه بدهی خود را به بانک بپردازید، بانک یا موسسه با مجوز بیمه وام شما خانه شما را تصاحب کرده و مابقی اقساط را از فروش خانه شما برداشت خواهد کرد.
همچنین اگر قیمت خانه شما از میزان بدهی شما کمتر باشد، شرکت بیمه کننده موظف به پرداخت مابقی بدهی خواهد بود. اما با این وجود چرا افراد باید اقدام به گرفتن بیمه وام مسکن کنند و این کار چه مزایایی برای آن‌ها خواهد داشت؟ به این موضوع در ادامه خواهیم پرداخت.
اخذ بیمه وام مسکن هنگام خرید خانه در کانادا به شما این امکان را می‌دهد که با نرخ بهره‌ای منطقی، وامی تا سقف 95% از قیمت ملک مورد نظر خود را دریافت کنید. این به آن معنا است که شما تنها با 5% پیش پرداخت و البته داشتن درآمد کافی برای پرداخت اقساط می‌توانید صاحب خانه شوید. بسیاری از افراد که درآمد کافی دارند، با تکیه بر قوانین همین بیمه بجای اجاره خانه در تورنتو می‌توانند به فکر خرید خانه باشند.
از آنجایی که خرید خانه با پیش پرداخت اندک، ریسک وام را افزایش می‌دهد، بنابراین موسسات به افرادی که موافق دریافت بیمه وام مسکن هستند، پیشنهادات بهتری در این شرایط ارائه می‌کنند و در غیر این صورت امکان ریجکت شدن درخواست شما توسط موسسات مالی وجود خواهد داشت. بنابراین شما با قبول بیمه وام مسکن امکان خرید خانه‌ای بهتر را برای خود ایجاد خواهید کرد و در ازای آن می‌توانید یا ماهانه مبلغ کمی را به همراه قسط وام به عنوان حق بیمه پرداخت کنید و یا کل هزینه بیمه را یکجا در ابتدای قرارداد بپردازید.
البته برای این موضوع قوانین محدود کننده‌ای نیز وجود خواهد داشت. به عنوان مثال برای خانه‌های بالای 1 میلیون دلار بیمه وام مسکن تعلق نخواهد گرفت. یا مثلاً میزان حق بیمه شما و یا حتی تعلق گرفتن آن به شما می‌تواند منوط به میزان بدهی‌های دیگر شما در کانادا و وضعیت کارت اعتباری و درآمد شما باشد. البته این نکته را هم باید در نظر داشته باشید که چنانچه پیش پرداخت خانه شما کم باشد و بیمه وام مسکن نیز به شما تعلق نگیرد، هنوز هم راهکارهایی برای گرفتن وام وجود خواهد داشت؛ اما در آن صورت مجبور به پرداخت نرخ بهره بالاتر و پذیرفتن شرایطی دشوارتر خواهید بود.
بهتر است هنگام درخواست وام خرید خانه در کانادا، حتماً از یک مشاور و کارشناس وام مسکن زبده راهنمایی بخواهید و تمامی آمار و اعداد موجود در پیشنهادات ارائه شده را با شرایط خود مورد بررسی قرار دهید. اگر قصد خرید خانه با پیش پرداخت کمتر از 20% را دارید، حتماً در حین مراجعه به کارشناس وام مسکن در کانادا درباره دریافت بیمه وام مسکن خود نیز صحبت کنید و اگر به موسسات مالی و بانک‌ها درخواست پیش تایید می‌دهید، حتماً به موضوع بیمه وام مسکن نیز اشاره کنید.
همچنین بهتر است که پیش از هر چیز به سایت موسسات ارائه دهنده بیمه وام مسکن مراجعه کنید و با مطالعه دقیق شرایط هر یک از موسسات و هزینه حق بیمه آن‌ها آشنا شوید. در این صورت شما خود برای پیشنهاد بیمه به موسسات مالی پیش قدم خواهید بود و احتمال موفقیت شما در کسب موافقت موسسات مالی وام دهنده آن هم با شرایط عالی و به تبع آن موفقیت شما در روند خرید خانه در کانادا افزایش خواهد یافت.
برای دریافت روزانه جدیدترین اخبار و مقالات ملک لطفا ایمیل خود را وارد کنید 
