آیا حداقل پیش پرداخت برای خانه در کانادا وجود دارد؟

اگر قصد خرید خانه کانادا را دارید و نیاز به وام دارید، می‌بایست حداقل مبلغی را به عنوان پیش پرداخت ارائه دهید. در ادامه، بیشتر در این مورد خواهیم دانست.

آیا حداقل پیش پرداخت برای خانه کانادا وجود دارد؟

پاسخ مثبت است؛ حداقل پیش پرداخت برای خانه کانادا وجود دارد. این مبلغ به قیمت خرید خانه بستگی دارد:

• برای قیمت خرید کمتر از 000، 500 دلار‌، حداقل پیش پرداخت 5 درصد است.
• برای قیمت خرید بین پانصد هزار دلار تا نهصد و نود و نه هزار و نهصد و نود و نه دلار (999، 999) ‌، حداقل پیش پرداخت 5% درصد از پانصد هزار 000، 500 دلار اول (معادل 25، 000 دلار) ‌، به علاوه 10 درصد از مبلغ بیش از 000، 500 دلار یعنی حدودا 50 هزار دلار است.

برای مثال اگر خانه 000، 650 دلار بود‌، پیش پرداخت به صورت 000، 25 دلار + 10 درصد از 000، 150 دلار باقی مانده (یا 000، 15 دلار) محاسبه خواهد شد. این یعنی حداقل پیش پرداخت برای خرید این خانه 000، 40 دلار خواهد بود.

• اگر قیمت خرید خانه کانادا یک میلیون دلار یا بیش از این مبلغ باشد، حداقل پیش پرداخت 20 درصد از مبلغ خرید خانه خواهد بود.

هنگامی که خانه‌ای با مبلغ پیش پرداخت کمتر از 20% (وام‌های با درصد بالا) خریداری می‌کنید، موظف هستید تا بیمه‌ی پیش فرض وام مسکن را که بیمه CMHC نامی‌ده می‌شود را نیز تهیه نمایید. این بیمه در صورت عدم پرداخت وام مسکن از وام دهنده حمایت می‌کند. برای وام‌های مسکن معمولی که در آن میزان پیش پرداخت برابر با 20 درصد یا بیشتر از آن است، الزامی ‌بر تهیه‌‌ی بیمه‌‌ی پیش فرض وام مسکن (CMHC) وجود ندارد؛ اگرچه با این وجود هم این بیمه قابل خریداری است.

حداقل پیش پرداخت شما بر سه موضوع تأثیر می‌گذارد

میزان پیش پرداخت شما می‌تواند روی موارد زیر تاثیر بگذارد:

1. مبلغی که توانایی پرداخت آن را برای خرید خانه دارید؛
2. مقدار وام مسکن شما و مبلغ باز پرداخت ماهیانه و
3. مبلغی که می‌بایست برای بیمه‌‌ی CMHC پرداخت کنید.

1. توانایی پرداخت شما

حداقل مبلغ پیش پرداختی که برای خرید خانه کانادا، در هر نقطه‌ای از این کشور می‌بایست پرداخت کنید، 5% از قیمت خرید خواهد بود. این معیاری است که ما از آن برای تعیین حداکثر قیمتی که توانایی پرداخت آن را دارید استفاده می‌کنیم. برای مثال اگر پیش پرداخت شما 25000 دلار یا کمتر باشد‌، می‌توانید با یک محاسبه‌‌ی ساده، بیشترین توان پرداختی خود را برآورد کنید.

به خاطر داشته باشید که وقتی ما بالا‌ترین توان باز پرداخت شما را با استفاده از ماشین حساب مخصوص مبالغ قابل پرداخت ارزیابی و محاسبه می‌کنیم، بسیاری از جنبه‌های دیگر امور مالی شما از نظیر درآمد و بدهی‌های فعلی شما را در نظر می‌گیریم. همچنین اینکه برای خرید خانه کانادا تمام توان مالی خود را خرج کنید، ممکن است ایده‌‌ی خوبی نباشد.

2. میزان قسط‌های ماهانه‌‌ی شما

هرچه الان بیشتر خرج کنید، درآینده کمتر خرج خواهید کرد. با دادن یک پیش پرداخت بزرگ، نه تنها میزان کل وام مسکن مورد نیازتان را به طور قابل توجهی کاهش می‌دهید، بلکه از شر پرداخت قسط‌های سنگین ماهانه نیز خلاص می‌شوید و هر ماه مبلغ کمتری را پرداخت خواهید کرد (در همان بازه‌‌ی زمانی) . با انجام این کار دیگر لازم نیست هزاران دلار سود برای وامی که گرفته اید را باز پرداخت کنید!

3. حق بیمه CMHC شما

از آنجا که بیمه CMHC بر اساس کل مبلغ وام مسکن شما محاسبه می‌شود، پیش پرداخت بیشتر، حق بیمه را کاهش می‌دهد.

پول لازم برای پیش پرداخت خانه کانادا را چگونه فراهم کنیم؟

روش معمول برای تأمین مبلغ لازم برای یک پیش پرداخت بزرگ، پس انداز پول از هر دستمزد یا حقوقی است که دریافت می‌کنید. متأسفانه سرعت رشد قیمت مسکن بسیار بالاتر از نرخ تورم (و همچنین سرعت افزایش دستمزدها) است، در نتیجه پس انداز کردن برای فراهم نمودن پیش پرداخت اگر غیر ممکن نباشد، بسیار دشوار است. پس باید چه کاری انجام داد؟

برنامه خریداران خانهRRSP (HBP) به افراد این امکان را می‌دهد تا اگر برای اولین بار قصد خرید یک خانه را دارند بتوانند تا 25000 دلار برای هر نفر (حداکثر تا 50 هزار دلار) برای پیش پرداخت دریافت کنند. این طرح این امکان را به افراد می‌دهد تا از حالا مقداری از پس انداز بازنشستگی خود را استفاده کنند. با این حال، این پول رایگان نیست. شما باید کل مبلغی را که دریافت کردید را حداکثر تا 15 سال پس از خرید اولین خانه خود باز گردانید. شما همچنین باید عواقب خروج از RRSP خود را در نظر بگیرید، چرا که مطمئنا سود بیشتری نسبت به حساب پس انداز معمولی شما دارد. البته از سوی دیگر‌، افزایش قیمت مسکن می‌تواند به این معنا باشد که شما از طریق تبدیل به احسن کردن اموال خود، می‌توانید بیش از آنچه در RRSP دریافت می‌کردید، درآمد کسب کنید.

جدای از این راه‌ها، احتمالا هدایایی از اقوام یا آشنایان دریافت می‌کنید که می‌تواند کمکی به مبلغ پایه‌‌ی پیش پرداخت شما باشد. علاوه بر این می‌توانید برای افزودن به مبلغ پایه‌‌ی پیش پرداخت خود برای خانه کانادا، وام بگیرید. کاهش هزینه‌های اینترنت و حق بیمه‌‌ی CMHC می‌تواند ارزش سودی که برای این وام جدید پرداخت می‌کنید را داشته باشد.

نسبت وام به ارزش به چه معناست؟

«نسبت وام به ارزش» واژه‌ای است که در صنعت مالی برای صحبت در مورد رابطه‌‌ی بین ارزش مسکن و ارزش وام مسکن مورد استفاده قرار می‌گیرد. از آن جایی که از شما خواسته می‌شود تا همیشه مبلغی به عنوان پیش پرداخت یا پیش قسط ارائه دهید، پس با توجه با قوانینی که در این رابطه وجود دارد، نسبت وام به ارزش (که همیشه به صورت درصد نشان داده می‌شود) هرگز بیش از 95 نخواهد بود. داشتن نسبت وام به ارزش 95 درصد، روش دیگری برای بیان پیش پرداخت 5 درصدی است.

به طور مثال برای یک خانه‌‌ی 000، 500 دلاری‌، با حداقل 5٪ پیش پرداخت‌، کل وام مسکن 000، 475 دلار خواهد بود. نسبت وام به ارزش 000، 500 $ تقسیم بر 475، 000 $‌، یا 0.95‌، 95 صدم یا همان 95 درصد بیان می‌شود.

با در نظر گرفتن جمیع جهات، توصیه می‌شود برای صرفه جویی در هزینه‌ها، تا جای ممکن مبلغ پیش پرداخت خرید خانه کانادا را بالا ببرید.