خرید خانه در کانادا: راهنمای خرید اولین خانه در کانادا
خرید اولین خانه میتواند کمی مشکل و اضطراب آور باشد و شاید مطمئن نباشید که از کجا باید شروع کنید. این راهنمای گام به گام در مورد خرید خانه در کانادا را بخوانید، تا بتوانید با اطمینان به این هدف نزدیک شوید.
در کانادا، نسل هزاره (millennial) که در خرج کردن پول، عاقلانه رفتار میکنند، حالا دل را به دریا زدهاند و هدف خود را مالکیت خانه در نظر گرفتهاند، چون میدانند که این یکی از بهترین سرمایه گذاریهای بلند مدت است. چه بخواهید یک خانه بخرید، چه یک کاندو و چه یک تاون هاوس، روند خرید خانه میتواند کمی مشکل و اضطراب آور باشد و شاید مطمئن نباشید که از کجا باید شروع کنید. این راهنمای گام به گام در مورد خرید خانه در کانادا را بخوانید، تا بتوانید با اطمینان به این هدف نزدیک شوید.
آنچه در این مقاله میخوانید:
پول خودتان را برای پرداخت پیش قسط یا سایر مخارج، پس انداز کنید
سرمایه و دارایی خود را آماده کنید
یک پیش تاییدیه برای مورگیج دریافت کنید
در مورد انگیزههای خریداران خانه اولی، تحقیق کنید
جستجو برای خانه را شروع کنید!
حرف آخر
پول خودتان را برای پرداخت پیش قسط یا سایر مخارج، پس انداز کنید
قبل از اینکه بخواهید اقدام به خرید ملک کنید، اولین قدم شما این است که باید مقداری پول برای پیش پرداخت، پس انداز کنید. " پیش پرداخت" میزان پولی است که شما برای خرید خانه اختصاص میدهید. به طور کلی، هرچه میزان پیش پرداخت شما بیشتر باشد، راحتتر میتوانید مورگیج دریافت کنید.
چگونه میتوانید پول خود را برای پیش پرداخت، پس انداز کنید؟ یک حساب پس انداز با سود بالا باز کنید و طرح پس انداز خودکار برای خودتان تعیین نمایید. بانک Tangerine، میتواند یک انتخاب عالی در این زمینه باشد: برای مشتریان جدیدی که در این بانک، حساب پس انداز با بهره بالا باز میکنند، نرخ بهره در حال حاضر برای 5 ماه اول، 2.75٪ است، یعنی بیشتر از نرخهایی که بانکهای بزرگ ارائه میدهند. این نرخ بهره، یک نرخ بسیار خوب است.
اگر عضو مشتریان Wealthsimple هستید، حساب Wealthsimple Cash نرخ بهره مقدماتی وام (introductory rate) ندارد، اما در عوض 2.40٪ سود میدهد.
وقتی میخواهید شروع به پس انداز کنید، شاید از خوتان این سوال را بپرسید: برای پیش پرداخت چقدر باید پس انداز کنم؟ حداقل مبلغ، بستگی به قیمت خرید خانه دارد. در کانادا، مردم معمولاً بین 5 تا 20 درصد از قیمت خرید خانه را به عنوان پیش پرداخت میپردازند.
یکی دیگر از دلایلی که برای افزایش پیش پرداخت وجود دارد، این است که میتوانید به این طریق، از پرداخت بیمهی مربوط به عدم توانایی در پرداخت مورگیج که توسط سازمان مسکن و مورگیج کانادا (CMHC) تعیین شده است، جلوگیری کنید. این هزینهی سنگین که بر مبنای اندازهی مورگیج و پیش پرداخت محاسبه میشود، برای محافظت از وام دهنده طراحی شده است، و معمولاً برای پیش پرداختهای 20٪ یا بیشتر، در نظر گرفته نمیشود. پس همین حالا شروع به پس انداز کنید!
مقداری پول برای هزینههای انجام معامله، پس انداز کنید
با اینکه پس انداز برای پیش پرداخت باید مهمترین اولویت شما باشد، اما مقداری پول (عموماً 1.5 تا 4٪ قیمت خرید خانه) برای تأمین هزینههای انجام معامله در آینده کنار بگذارید. این هزینهها، هزینههای حقوقی و اداری هستند که در پایان یک معامله ملکی پرداخت میشوند و عموماً بین 1.5 تا 4 درصد از قیمت فروش میباشند. مهم است که قبل از خرید خانه، مقداری پول برای این هزینهها کنار بگذارید، به این ترتیب هنگام بستن معاملهی خرید خانه، بی پول نمیشوید.
هزینههای بستن معامله عبارتند از:
|
هزینههای بستن معامله |
جزئیات |
|
مالیات انتقال زمین: |
این مالیات که به صورت درصدی از هزینهی خانه محاسبه میشود، بر مبنای استان و شهرداری، متفاوت است. توجه داشته باشید که در انتاریو، بریتیش کلمبیا، و جزیره پرنس ادوارد، و در شهر تورنتو، خانه اولیها مشمول تخفیف مالیاتی میشوند (بعداً در این مورد، بیشتر توضیح خواهیم داد). |
|
هزینههای حقوقی: |
برای تهیه اسنادتان، به یک وکیل نیاز دارید. باید حدود 1500 دلار برای هزینههای حقوقی در نظر بگیرید. |
|
بیمهی حق مالکیت: |
برخی از وام دهندگان برای اینکه در صورت بروز اختلاف بر سر مالکیت، بتوانند از خودشان محافظت کنند، این بیمه را اجباری کردهاند. این بیمه از طرف وکیل شما خریداری میشود و هزینه آن معمولاً 300 دلار میباشد. |
|
بیمه عدم توانایی در پرداخت مورگیج: |
این بیمه که به "بیمه CMHC" معروف است، برای کسانی اجباری است که پیش پرداخت آنها برای خرید خانه، کمتر از 20٪ است. |
|
PST بر بیمه عدم توانایی درپرداخت مورگیج: |
خریداران بابت بیمه CMHC در زمان خرید، باید مالیات پرداخت کنند. |
|
GST / HST بر خرید خانه جدید: |
اگر قصد دارید خانه یا کاندوی جدیدی بخرید و یا بسازید، GST / HST را هم بر روی قیمت خریداری ضمیمه کنید. |
|
کارشناسی خانه (اختیاری): |
اگرچه این کار اجباری نیست، اما توصیه میشود که کارشناسی خانه را به عنوان شرط خودتان در نظر بگیرید. این کارشناسی میتواند مشکلاتی که در ملک وجود دارد و مشخص نیستند را قبل از خرید آن به شما نشان دهد. هر کارشناسی حدود 500 دلار هزینه دارد.
|
این لیست، کامل نیست. مثلاً مالیات بر املاک یا قبضهای خدماتی در این لیست آورده نشدهاند، اما ایدهی کلی در مورد هزینههای احتمالی در بستن معامله را به شما میدهد.
یکی از راهکارهای هوشمندانه در پس انداز، ایجاد یک حساب پس انداز بدون مالیات (TFSA) است که به عنوان "صندوق هزینه بستن معامله" برای شما عمل کند. همانطور که از نام این حساب پیداست، هیچ گونه مالیاتی بر میزان مانده، بهره، سود سهام یا سود سرمایه اعمال نمیشود و میتوان بدون مالیات از آن برداشت کرد. در عین حال، اگر بخواهید پولی بابت هزینههای بستن معامله از آن بردارید، به راحتی میتوانید این کار را انجام دهید.
بانک Tangerine یکی از بهترین بانکها در کانادا است: به مشتریان جدیدی که حساب پس انداز TFSA در این بانک باز میکنند، برای 5 ماه اول 2.75٪ سود تعلق میگیرد. با افتتاح حساب در بانک Tangerine، به سرعت میتوانید میزان پس انداز خودتان را افزایش دهید. پس انداز را با Tangerine شروع کنید.
سرمایه و دارایی خود را آماده کنید
قبل از اینکه بخواهید در بین املاکی که برای فروش قرار داده شدهاند، به دنبال خانه بگردید، داراییهای مالی خود را آماده کنید. این فرایند به شما کمک میکند که بتوانید تخمین بزنید که چقدر توانایی خرید دارید، و همچنین اسناد مهم برای دریافت مورگیج را آماده کنید.
کردیت اسکور خود را چک کنید
کردیت اسکور (امتیاز اعتباری)، رتبهای است (بین 300 تا 900) که وام دهندگان از آن برای ارزیابی میزان ریسکی که در افزایش اعتبار برای شما وجود دارد، استفاده میکنند. به طور کلی، هر چقدر امتیاز شما پایینتر باشد، احتمال اینکه شرایط دریافت را داشته باشید کمتر است. بررسی رتبه اعتباری، به شما این امکان را میدهد تا قبل از اقدام برای دریافت مورگیج، امتیاز اعتباری خودتان را بهبود دهید.
خبر خوب این است که میتوانید از شرکت فن آوری مالی کانادایی Borrowell بخواهید که امتیاز اعتباری شما را بصورت رایگان بررسی کند، و این کار بر امتیاز اعتباری شما تأثیری نمیگذارد.
اسناد خود را سازماندهی کنید
یک وام دهنده قبل از اینکه بخواهد به شما مورگیج بدهد، به سه چیز نگاه میکند: داراییهای فعلی شما (آنچه متعلق به شماست)، درآمد شما و سطح بدهی فعلی شما. در طی فرایند درخواست وام، وام دهنده احتمالاً موارد زیررا از شما درخواست خواهد کرد:
در دست داشتن این اسناد، میتواند به شما کمک کند که سریع تر به خانهی مورد نظرتان برسید – به این ترتیب مجبور نیستید در لحظه آخر، همه کارها را با هم انجام دهید.
یک پیش تاییدیه برای مورگیج دریافت کنید
وقتی مدارک مالی خود را آماده کردید، در قدم بعدی باید بفهمید که چقدر میتوانید هزینه کنید. برای این کار میتوانید از یک ماشین حساب مورگیج استفاده کنید. باید میزان پیش پرداخت، برنامه زمانی استهلاک (بازپرداخت)، قیمت کل فروش و غیره را در آن قرار دهید تا بودجه لازم بدست آید.
اگر ابزار رسمیتری مد نظرتان هست، به یکی از وام دهندگان مورگیج مراجعه کنید و یک "پیش تاییدیه" از او دریافت کنید. این یعنی یک وام دهنده، ابتدا به مدارک مالی شما نگاه میکند و سپس تعیین میکند که چه مقدار پول به شما وام دهد و نرخ بهره را برای شما تعیین خواهد کرد. پیش تاییدیه، کمی کار میبرد، اما به شما این امکان را میدهد که:
پیش تاییدیه اجباری نیست اما به شدت توصیه میشود. پیش تاییدیه، قیمت خانهای را که میتوانید از عهدهی هزینه آن برآیید را تعیین میکند، یعنی در اصل بودجه شما را برای خرید خانه تعیین میکند. در حقیقت، برخی از مشاورین املاک، قبل از همکاری با شما، از شما پیش تاییدیه میخواهند. داشتن پیش تاییدیه، حاکی از آنست که شما یک خریدار جدی و واجد شرایط هستید و همچنین به شما کمک میکند تا رویای خود را مطابق با بودجهای که دارید تعیین کنید.
یک نکته: دریافت پیش تاییدیهی مورگیج، تضمینی برای ارائه وام از سوی وام دهنده نیست، و هنگام ارائه پیشنهاد، نمیتوان گفت حذف شرط تأمین مالی، لزوماً "مطمئن" است. به محض اینکه پیشنهاد شما مورد پذیرش واقع شود، برای دریافت مهر رسمی تأییدیه، باید به وام دهنده خودتان مراجعه کنید.
یافتن بهترین نرخ مورگیج قبل از خرید خانه
از آنجا که نرخهای بهره دائما در حال نوسان هستند، باید بگردید و رقابتیترین نرخ مورگیج را پیدا کنید.
انواع مورگیج ها
هیچ نوع مورگیج وجود ندارد که برای همه، مناسب باشد. بهترین کاری که میتوانید انجام دهید، این است که بگردید و چیزی را انتخاب کنید که با شرایط زندگی و بودجه شما متناسب باشد. در اینجا لیستی ارائه دادهایم که میتواند به شما در تصمیم گیری کمک کند.
|
نوع |
توضیحات |
|
باز / بسته: |
اصطلاحات "باز" و "بسته" معوولاً برای بازپرداخت مورگیج استفاده میشود. منظور از مورگیج بسته، این است که شما نمیتوانید مجدداً مذاکره و تأمین مالی انجام دهید، چون مورگیج بسته شده است. مورگیجهای باز، انعطاف پذیرتر هستند، اما معمولاً نرخ بهره بالاتری نیز دارند. |
|
نسبت کم / نسبت زیاد: |
این مربوط به درصد پیش پرداخت است. در یک مورگیج با نسبت پایین، میزان پیش پرداخت برابر با 20٪ یا بیشتر است. |
|
نرخ ثابت / نرخ متغیر (قابل تنظیم): |
اگر نرخ بهره شما ثابت باشد، در طول مدت مورگیج، غیرقابل تغییر خواهد بود. در مورگیجی که نرخ متغیر یا قابل تنظیم داشته باشد، ممکن است نرخ بهره در بازههای زمانی مختلف در طول دوره، بررسی و تغییر یابد. |
|
وامهای مسکن اعتباری |
این راهی برای قرض گرفتن پول در برابر ارزش خالص فعلی خانهتان است، اما میتوان به جای مورگیج سنتی نیز از آن استفاده کرد |
دورههای بازپرداخت مورگیج در کانادا، معمولاً بین 5 تا 30 سال است، که دورههای طولانیتر معمولاً نرخ بهره بالاتری دارند.
در مورد انگیزههای خریداران خانه اولی، تحقیق کنید
صحبت از پس انداز پول شد، فراموش نکنید که از این انگیزههای خانه اولیها در کانادا استفاده کنید. با این کار میتوانید مقدار زیادی پول پس انداز کنید.
|
انگیزه |
جزئیات |
|
برنامه RRSP برای خریداران خانه: |
این طرح به خریداران خانه اولی اجازه میدهد تا 25،000 دلار از RRSP خود (یا 50،000 دلار برای یک زن و شوهر) برای تامین پیش پرداخت، برداشت کنند. RRSPها باید حداقل 90 روز عمر داشته باشند، و برای ساخت یا خرید خانه، باید توافق نامه امضا کنید. اما اگر بازپرداخت شما ظرف مدت 15 سال انجام شود، مالیاتی به برداشت تعلق نمیگیرد. |
|
اعتبار مالیاتی برای خانه اولیها (FTHB): |
طبق این طرح، به خانهی واجد شرایطی پس از 27 ژانویه 2009 خریداری شده باشد، مبلغ 5000 دلار اعتبار مالیاتی بدون بازپرداخت تعلق میگیرد. برای یک فرد واجد شرایط، حداکثر تا 750 دلار تخفیف مالیاتی به این اعتبار تعلق میگیرد. |
|
تخفیف GST / HST برای مسکن جدید: |
طبق این طرح، بخشی از GST / HST که بابت خرید یا هزینه ساخت خانه جدید، هزینه نوسازی یا ساخت قسمت اضافی در یک خانه یا تبدیل ملک غیر مسکونی به یک خانه پرداخت شده است، به مالکان واجد شرایط بازپرداخت میشود |
|
بیمه عدم توانایی در پرداخت مورگیج: |
این بیمه که به "بیمه CMHC" معروف است، برای کسانی اجباری است که پیش پرداخت آنها برای خرید خانه، کمتر از 20٪ است. |
|
تخفیف مالیاتی انتقال زمین: |
خریداران خانه اولی در بریتیش کلمبیا، انتاریو یا جزیره پرنس ادوارد میتوانند بابت بخشی از مبلغی که برای مالیات انتقال زمین که پرداخت کرده بودند، تخفیف دریافت کنند. همچنین، خانه اولیها در شهر تورنتو نیز واجد شرایط دریافت تخفیف در مالیات انتقال زمین در این شهر هستند. |
جستجو برای خانه را شروع کنید
شما مقداری پول در بانک و یک پیش تاییدیه در دست دارید. این قسمت، قسمت مهیج در روند خرید خانه است – حالا میتوانید سایت Canadian Multiple Listing Service (MLS) را با جدیت مطالعه کنید. این MLS که اکنون تحت میزبانی وبسایت Realtor.ca قرار دارد، فهرستی از املاک موجود در سطح کشور را در اختیار شما قرار میدهد و شما میتوانید به روشهای مختلفی، از بین آنها فیلتر کنید: بر اساس مکان، اندازه، نوع، امکانات، قیمت و سایر موارد.
در این مرحله باید به طور جدی با یک مشاور املاک کار کنید. این مرحله اجباری نیست - خریداران مجاز هستند که خودشان مراحل فروش را مدیریت کنند — اما به خصوص به خانه اولیها توصیه میشود که با یک مشاور املاک کار کنند. مشاورین املاک، در مورد هر کدام از مراحل، اطلاعات تخصصی دارند که میتواند به کاهش استرس خریداران کمک کند، و آنها بخشی از یک شبکه حرفهای از کارشناسان، نمایندگان بیمه و غیره هستند که ممکن است به بخشی از تیم شما تبدیل شوند.
حرف آخر
خرید اولین خانه میتواند برای هر کسی یک تجربه مشکل و اضطراب آور باشد باشد. قبل از رسیدن به بخش جذاب داستان، باید ابتدا مدارک مالی خود را آماده کنید، فرصتهای پس انداز را شناسایی و از آنها استفاده کنید، پیش تاییدیه برای مورگیج دریافت کنید، و برای خودتان، مشاور املاک، وکیل و غیره استخدام کنید. شاید زیاد به نظر برسد، اما برای بسیاری از افراد نسل هزاره، صاحب خانه شدن ارزش دارد. اگر شما هم میخواهید صاحب خانه شوید، این راهنما به شما کمک میکند تا یک قدم به خانه جدید خودتان نزدیک شوید. موفق باشید!
برای دریافت روزانه جدیدترین اخبار و مقالات ملک لطفا ایمیل خود را وارد کنید 
